Depósitos ING Direct a plazo de 6 y 13 meses

ING Direct ha actualizado recientemente la rentabilidad de sus famosos depósitos naranja con duraciones de 6 y 13 meses hasta el 0,70% y 0,80% TAE respectivamente. Esto supone un descenso de una décima respecto de la última rentabilidad ofrecida siguiendo la tendencia general a la baja que marca el sector.

El abono de los intereses se realiza a la finalización del plazo y aunque es posible la cancelación en cualquier momento debemos tener en cuenta que en este caso la rentabilidad se ajustará al 0,25% TAE.

En el apartado positivo podemos destacar que la contratación de estos depósitos no exige mayor vinculación con el banco que disponer de una cuenta para el abono de los intereses, no siendo necesario domiciliar la nómina o contratar otros productos adicionales.

Este depósito naranja está disponible tanto para clientes nuevos como los tradicionales en ING Direct, y su contratación se puede realizar directamente desde su página web.

Resulta curioso echar una vista atrás en este blog y descubrir como en el año 2007 los depósitos en ING Direct tenían rentabilidades del 4,10% a 12 meses, e incluso la propia Cuenta Naranja ofrecía rentabilidades del 4% para nuevos clientes y 3% para los habituales.

Fiscalidad de Depósitos bancarios en 2015 y 2016

Durante la última reforma fiscal se ajustó la fiscalidad aplicable a los depósitos y otros productos de ahorro fijando el tipo de interés aplicable sobre la base imponible del ahorro de cara a la declaración del IRPF.

Esta reforma del año 2012 establecía unos valores condicionados por la crisis económica que se irían reduciendo progresivamente entre los años 2014 y 2016. De esta forma la tributación de los depósitos bancarios quedó fijada de acuerdo a los valores que se muestran en la siguiente tabla.

Fiscalidad depósitos bancarios 2014, 2015 y 2016



Estos valores hacen referencia a los tramos de ganancias acumulada por diferentes productos de ahorro como puedan ser depósitos bancarios, cuentas de ahorro, letras del tesoro o bonos del estado.

De esta forma entre los años 2014 y 2016 el tramo máximo tendrá una reducción en la cotización desde el 27% al 23%, mientras el tramo hasta los 6.000€ se reducirá del 21% al 19%.

Depósito a plazo fijo NovoBanco al 2% durante 12 meses

Tal y como os comentamos periódicamente en este blog todo buen inversor debe aprovechar la llegada de nuevos bancos que desean incrementar su liquidez ofreciendo un jugoso tipo de interés en sus depósitos.

Este es el caso de NovoBanco, un recien llegado en nuestro país, que ofrece un depósito a plazo fijo de 12 meses con una remuneración del 2% TIN. El importe mínimo para participar en este depósito asciende a 50.000€ y tiene una limitación máximo de 500.000€.

Esta rentabilidad resulta bastante interesante en la situación actual, pero qué sabemos acerca de la solvencia de este banco. NovoBanco es un banco portugués que se creo en Agosto de 2014, tras el rescate que realizó el Banco de Portugal del Banco Espírito Santo. NovoBanco es el "banco bueno" que ha heredado los depósitos y cuentas solventes del Espírito Santo.

Lo que nos interesa es que NovoBanco está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Portugal, por lo que nuestros ahorros estarán asegurados hasta los 100.000€ en el caso de una posible insolvencia de este banco.

En resumen, NovoBanco nos ofrece una buena oportunidad para conseguir una inversión a plazo fijo al 2% durante 12 meses con un capital asegurado hasta los 100.000€. Una rentabilidad bastante elevada en base a los tipos oficiales de interés actuales.

Puedes consultar nuestra comparativa de depósitos de 2015 para ver otras alternativas a esta inversión.

Depósitos a plazo fijo en 2015

No corren buenos tiempos para la renta fija y este año 2015 no traerá grandes cambios al respecto. Si buscamos grandes rentabilidad para nuestros ahorros probablemente debamos buscar entre la renta variable y estar dispuestos a asumir algún riesgo mayor.

En cualquier caso, si lo que queremos es tener a salvo nuestros ahorros la renta fija sigue siendo el producto estrella, y aunque los tipos de interés estén rozando mínimos aún podremos encontrar alguna entidad bancaria en busca de liquidez dispuesta a ofrecer algo más a sus clientes.

Por un lado tenemos los depósitos de bienvenida que pueden llegar a ofrecer depósitos a 3 meses con una rentabilidad del 2,00% TAE. Este es el caso de ING Direct y OpenBank, que están dispuestos a ofrecer este caramelo con el fin de atraer nuevos clientes. Y esta es la principal pega, ya que estos depósitos de plazo bastante corto sólo están disponibles para nuevos clientes.

Si lo que buscamos es buscar cierta rentabilidad a un plazo mayor, a partir de los 12 meses, tendremos que apostar por entidades bancarias algo desconocidas. Este puede ser el caso de Novo Banco, el cual ofrece depósitos a 12 meses al 2,00% TIN para cantidades superiores a 50.000€.

Otra opción sería el Banco Mediolanum con depósitos a 13 meses al 1,75% TAE, con una limitación máxima de 100.000€. En este caso, si estamos dispuestos a invertir parte del capital en renta variable podríamos optar a un depósito de hasta el 2,75% TAE, siempre que al menos el 50% del capital se diversifique en otros productos de la entidad.

Si queremos continuar con nuestro dinero en bancos más tradicionales tendremos que olvidarnos de rentabilidades superiores al 1%. A modo de referencia recordemos que actualmente la cuenta naranja del banco ING Direct ofrece un 0,50% TAE. Y los depósitos a 13 meses ofrecen algo más pero siempre por debajo del 1%.

Según comentábamos al iniciar este artículo este no será un buen año para la renta fija, si bien en un escenario económico tan inestable tampoco parece muy recomendable apartarse mucho de la seguridad que ofrece la renta fija.

Depósitos bancarios: Rentabilidad vs. Riesgo

A raíz de la inminente "quita" que está a punto de aprobarse para la deuda griega nos surge una buena lección acerca de la rentabilidad y riesgo asociados a una inversión.

Hace pocos meses el gobierno griego ofrecía la posibilidad de adquirir deuda griega con unas rentabilidades que sobrepasaban la ofrecida por cualquier otro tipo de inversión. Se llego a hablar de interés de hasta el 50%, lo cual mostraba la extraña situación en que nos encontrábamos.

La realidad es que el mercado ya vislumbraba el hecho de que el Gobierno griego no fuese capaz de hacer frente a esta deuda, lo cual se está traduciendo en una realidad a través de esta famosa "quita".

La moraleja que podemos extraer de esta historia es que toda inversión tiene asociado algún riesgo, y que normalmente la rentabilidad de la inversión tiene una relación directa con el riesgo asumido.

De esta forma si alguien nos ofrece un negocio con una rentabilidad superior al 20% podemos intuir que el riesgo de dicha operación será enormemente elevado. Si se trata de un dinero con el que no contamos para un futuro podemos considerar dicha inversión, pero deberíamos descartarlo inmediatamente si estamos hablando de nuestro futuro en forma de fondo de inversión o plan de pensiones.

En los depósitos bancarios sucede exactamente lo mismo, a mayor riesgo mayor rentabilidad, y esta es la razón por la que cuando el depósito está vinculado de alguna forma a la renta variable la rentabilidad puede aumentar, eso si, a costa de una mayor riesgo.

Más información sobre La quita de la deuda griega
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Bankia aumenta las comisiones de la Libreta Fácil

Esta misma semana recibía en casa un carta de Caja Madrid, próximamente Bankia, en la que anunciaban un cambio de nombre para la tradicional libreta de ahorros que algunos cientos de miles de clientes debemos tener abierta.

Parece que aprovechando el cambio a la nueva Bankia, esta libreta pasará a denominarse Libreta Fácil, aunque no queda hay todo, ya que según indican en la propia carta las comisiones aumentarán de forma un tanto radical.

Anteriormente era necesario disponer de un mínimo de 1.000 euros en la libreta para no tener que pagar una comisión de un euro mensual. Ahora ese mínimo se aumenta hasta los 2.000 euros y la comisión pasa a ser de seis euros trimestrales, es decir, el doble.

No está nada mal un aumento del 100% en la comisión, y aunque en ocasiones podamos buscar excusas para este tipo de comportamientos, creo que debemos ser críticos ante la situación. Y es que no tiene sentido que nos carguen este tipo de comisiones por disponer de nuestro dinero a su libre gusto.

Para rematar la faena el irrisorio tipo de interés que ofrecía la libreta se ha anulado por completo, es decir, nuestros ahorros no generarán ningún tipo de beneficio ... para nosotros.

Tal vez sea el momento de olvidarnos de los tradicionales bancos y empezar a pensar en la banca ética. ¿Alguien se apunta?

Depósito Bankia a plazo fijo

A modo de herencia Bankia ha asumido el famoso depósito que no hace mucho promocionase la entidad Caja Madrid y que ofrecía una rentabilidad del 4,49% TAE con un plazo fijo de 3 años.

Con el objetivo de lograr la vinculación de los clientes la rentabilidad se incrementa progresivamente, de forma que arranca con un 3,50% nominal anual para el primer año, subiendo al 4,35% el segundo año y finalizando con un 5,50% el tercer y último año.

La liquidación de los intereses se realiza de forma trimestral por lo que podremos ir disponiendo de las rentas y considerar otras posibles inversiones con este rédito.

El importe mínimo de contratación es de 1000 euros y para evitar fugas a medio plazo se incluyen algunas penalizaciones en caso de optar por una cancelación anticipada.

Se trata de una rentabilidad interesante, aunque con los tipos de interés oficiales en aumento de acuerdo a los últimos pronunciamientos del Banco Central Europeo, no sería de extrañar que estas rentabilidades se incrementen en los próximos meses.